🛡️企业风险管理(务实篇)

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一、筹备及设计研发阶段

01 保人的险种

以员工生命健康为保险标的的一系列保险，属于员工福利保障，助力企业吸纳留存人才、提高员工归属感，并能有效转移风险、减少纠纷，部分险种还可享受税优↓

通常都有最低起保人数要求，所有险种保险期间最长均不超过1年（每年一续），一般都有30天等待期（或称观察期）

谁来投？→对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体、或依法具有签订合同资格的其他机构

保谁？→身体健康、能正常生活/工作/学习的员工及其配偶、子女（无民事行为能力者除外）

❶团体意外伤害保险（境内/境外）

保什么？→因意外事故导致的伤残或身故

有哪些分类？→学生平安意外险、乘客意外险、燃气意外险、建筑工人团意险、驾乘人员团意险、航空旅客意外险、境外/境内旅行团意险、交通工具团意险、出国务工/海外派遣人员团意险等等

❷团体定期寿险/终身寿险

保什么？→因意外事故或疾病导致的身故

❸团体重大疾病保险

保什么？→符合保险合同约定确诊标准的重疾（必选）、中症/轻症/身故/特疾（可选）

少数产品本身就自带特定疾病责任或疾病身故责任，为加分项

❹团体医疗保险

保什么？→住院医疗（必选）、特殊门急诊医疗/门急诊医疗/牙科/眼科/女性生育/预防保健（可选）

有哪些分类？→团体补充医疗、团体专项医疗险、团体百万医疗险、团体中端医疗险、团体高端医疗险

支持量身定制和分层投保，比如一家企业为高管投保全球高端医疗、为中层投保中端医疗、为普通员工投保百万医疗或补充医疗

❺团体年金保险/企业年金

保什么？→年金给付、身故或全残保障

02 保物的险种

❶关键研发设备保险

保什么东西？→保险合同中载明的经被保险人安装验收合格并投入使用的关键研发机器设备及配套设施

高新技术（科技型）企业会购买此类设备，在某些地区还能享受市（区）双重补贴保费

保什么？↓

03 保责的险种

❶雇主责任险

保什么？→雇员从事与工作业务相关导致的职业病/伤残/死亡的雇主赔偿责任

雇主责任险通常与工伤保险、团意险一起搭配使用，覆盖更全面。详情请点击文章了解→雇主责任险挑选指南：如何避坑？从工伤保险说起，一文看懂

❷公司实体雇佣责任险

保什么？→公司对雇员歧视、不当解雇、骚扰等雇佣行为有关的法律赔偿责任

但国内单独承保的公司实体雇佣责任险十分少见，这项责任通常是包含在董责险（D&O）里作为SideD部分打包承保

❸公众责任险

保什么？→在保单载明的经营场所内从事经营活动或自身业务过程中，导致第三者人身伤害或财产损失的赔偿责任

❹产品研发责任险

保什么东西？→经项目研发验收机构验收合格并出具验收合格证明的研发成果

保什么？→在保险期间或合同载明的追溯期内，由于上述保险标的存在设计缺陷造成意外事故，导致第三者人身伤亡或财产损失，并于该期限内由受害人向被保险人提出索赔申请、依照中国境内法律应由被保险人承担的侵权赔偿责任

同研发设备保险一样，通常也是由高新技术（科技型）企业投保并可获得财政补贴保费

❺雇员忠诚担保（保证）保险

保什么？→雇员在工作过程中的欺骗和不忠诚行为所致的公司直接经济损失

包括盗窃、诈骗、职务侵占、挪用资金、篡改/伪造公司文件或票据以及其他故意违法行为，不承保疏忽过失

❻知识产权类保险

这是一系列与知识产权相关的保险统称

保险标的包括专利、商标、著作权、地理标志、集成电路布图设计等等受到司法管辖地法律保护的知识产权类型，相对较复杂

按照保险责任划分为三类：费用补偿类、责任类和融资类，对应险种和保障内容见下图

❼董监高责任保险

保什么？→个人保障（董监高责任、公司补偿责任）和公司保障（有价证券索赔责任、不当雇佣索赔责任）

❽独立董事责任保险

保什么？→保障独立董事在履职管理过程中的不当行为引起的赔偿请求带来的经济损失，包括民事赔偿金、和解金以及面对民事诉讼或刑事指控或监管机构调查时可能产生的大笔抗辩费用

04 保财的险种

❶现金保险

保什么？→保障现金、政府债券、现金银行汇票和邮政汇票因遭受火灾、爆炸、洪水、飞机坠毁和飞机部件坠落、前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫；在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫；在营业过程中遭受抢劫；入户抢劫或强行进入抢劫造成的损失

❷高新技术企业研发中断保险

保什么？→由于列明的自然灾害和意外事故造成保险单明细表中载明的关键研发设备损毁、灭失或丧失使用功能以及存储于其中的科研资料丢失，导致研发项目的研发工作中断，保险人依照本保险合同的约定，负责赔偿被保险人能够恢复到损失发生前研发状态所需要的合理必要的研发费用

❸科技项目研发费用损失保险

保什么？→被保险人的科技项目由于研发不确定性无法按照立项合同或销售合同约定的时间内完成时，保险人按照保险合同的约定，负责赔偿被保险人损失的研发费用

针对研发企业特殊的风险需求，注重研发过程的保障，覆盖新能源、辐射科技、智能制造等领域，适用范围广泛

❹科技成果转化费用损失保险

保什么？→被保险人的科技成果转化项目经有关科技主管部门或机构认定失败的，且被保险人承诺不以同一项目继续开展此科技成果转化，则由保险人赔偿科技成果转化活动的各类相关费用

与研发费用损失保险类似，它注重的是对科技成果转化过程的保障，也是高新技术企业的兜底型险种

二、工程项目建设阶段

01 保人的险种

❶建工团体意外险

保什么？→被保险人在指定的工程项目的施工区域内从事建筑施工及与其相关的工作、或在指定的生活区域内遭受意外伤害而导致身故保险金/伤残保险金/医疗保险金/住院津贴责任，由保险人承担赔偿

02 保物的险种

❶建工、安工一切险

保什么？→责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的工程建设（及安装设备）物质损坏或灭失（财产损失）

03 保责的险种

❶建工、安工一切险附加三者责任

保什么？→施工期间因意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失

❷建工安全生产责任险

保什么？→保险人对建设工程发包方发生的生产安全事故造成的人员伤亡和经济损失等予以赔偿，并为该单位提供事故预防服务

❸建工雇主责任险

保什么？→被保险人的雇员在合同列明的施工区域内，从事与被保险人建筑安装工程业务有关工作时，因遭受意外事故或罹患与业务有关的职业性疾病致伤残或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照合同约定负责赔偿

04 保信的险种

❶农民工工资支付履约保证保险

保什么？→保险期间内，投保人（用人单位）未按照与被保险人（工程项目农民工）签订的劳动合同或雇佣合同约定向被保险人履行全部或部分工资支付义务，从而造成被保险人工资收入损失的，由保险人负责承担赔偿损失

三、采购物流阶段

01 保人的险种

如企业有涉及海外采购及谈判等业务，则需派遣员工到国外商务出差、工作。

❶海外派遣团体意外险

保什么？→境外人员意外身故或伤残（基本）、医疗补偿/意外医疗补偿、住院津贴、法定传染病身故或确诊津贴等责任

以海外有保司分支机构、并能快速响应、提供全球紧急救援的保险方案为佳

❷绑架勒索保险

这是一类特殊险种，产品不多，主要的被保险人群包括某些绑架勒索高发地区的海外留学生、境外差旅人员，包括南亚、中非和拉美等。

保什么？→被保险公司或个人在海外遭受到绑架、勒索、劫持、拘禁、敲诈等一系列相关事件而遭受赎金要求等各项经济损失时，由保险人在保险限额和分项限额内承担赔偿

02 保物的险种

❶货物运输保险

保什么？→保险人负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成运输途中（包括装卸）货物的物质损失，在此基础上可拓展多个附加责任

❷财产一切险

保什么？→因自然灾害或意外事故造成投保企业可保财产及特约保险财产的直接物质损坏或灭失、以及企业为减损而支出的必要合理费用，由保险人按约定赔偿

❸机器损坏险

保什么？→保单合同载明的机器及其附属设备由于内在原因、人为原因引发意外事故而导致其损坏或灭失，由保险人按约定赔偿

通常与财产一切险一起购买，无论外因或内因发生的机器设备损坏，都可以获得保障

四、生产制造阶段

01 保责的险种

❶安全生产责任险

保什么？→保险人对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿，并且为该单位提供事故预防服务

之前建工阶段的安责险是保障建设工程项目期间的安全生产责任，本阶段安责险则持续保障生产制造车间的安全生产责任

❷环境污染责任险

保什么？→投保企业因突发意外事故导致有毒有害物质释放、散布、泄漏、溢出或逸出，造成承保区域内第三者人身伤亡或财产损失，经国家县级以上人民政府环境保护管理部门或具有相关资质的鉴定机构认定为突发意外环境污染事故，由第三者在保险期间内首次向企业提出索赔，由保险人承担三者赔偿责任、清污费用和法律费用

02 保财的险种

❶营业中断险（利润损失险）

保什么？→在保险期间内，被保险人因物质财产损失保险合同所承保的风险事故造成营业所使用物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由保险人赔偿被保险人的毛利润损失

不能单独投保，需与企财险（物质财产损失保险合同）一起承保

五、销售/售后服务阶段

01 保物的险种

❶货物运输保险

同前。国内销售和海外销售，分别适用不同的货运险

02 保责的险种

❶产品责任保险

保什么？→因投保企业的产品存在缺陷而造成第三方人身伤害或财产损失，且受害人于保险期间内首次向被保险人提出索赔请求，由保险人根据合同约定承担赔偿责任

❷安装工程一切险

保什么？→在保单载明的工地内，由于自然灾害或意外事故造成物质损坏或灭失（物质损失部分），以及发生与承保的安装工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失（第三者责任部分），由保险人根据合同约定赔偿

❸职业责任保险

保什么？→保障专业服务人员（律师、注册会计师、建筑工程设计人员、评估机构人员、专业技术服务人员等等）被指控在提供专业服务时存在疏忽或过失，导致有关方遭受经济损失而遭到的索赔请求及产生的相关费用，由保险人根据合同负责赔偿

❹产品延长保修责任保险

保什么？→投保企业（被保险人）与消费者签订了延保保修服务合同，如被保险产品出现延保合同约定保修范围内的故障或质量问题，消费者在延保合同约定的期限内向被保险人提出维修要求，且根据延保合同约定应由被保险人负责维修或更换的，由保险人根据保险合同负责赔偿

❺诉讼财产保全责任保险

保什么？→被保险人向人民法院提出诉讼财产保全申请并经人民法院裁定同意，但因申请错误造成被申请人经济损失，依照中国境内法律、经人民法院判决应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险人按合同负责赔偿

处于诉讼案件中的利害人或关系方，比如企事业单位、个体户或个人，均可投保。

诉责险合同起到保单保函的作用，费用成本低、信誉好

03 保财的险种

❶网络安全保险

网络安全保险是一揽子保险方案的集合

保什么？→由于隐私事件或安全事件，给被保险人造成的财产损失和第三方索赔请求

❷产品召回费用保险

保什么？→保障生产商/贸易商/零售商等因其缺陷产品导致了第三者遭受人身伤害或财产损失时、或有可能导致第三者遭受严重的人身伤害或财产损失时，为避免更多损害发生或避免损害发生而将缺陷产品从市场上回收所发生的费用

04 保信的险种

❶国内/出口贸易信用保险

保什么？→买方无力清偿或长期拖欠导致的商业信用风险（国内+出口），以及买方国家政治因素导致的应收账款回收风险（出口）

❷产品质量保证保险

保什么？→由被保险人生产或销售的产品，由于某些特定原因导致权利人在保险期限内首次向被保险人提出索赔，依法应由被保险人承担修理、更换或退货责任，对于产品本身的质量赔偿责任及相关合理必要的费用，由保险人在约定的限额内予以赔偿

六、上市/资本市场运作

01 保责的险种

❶招股说明书责任保险（POSI）

保什么？→承保发行人及其董监高、控股股东、售股股东在特定公开发行证券过程中存在不当行为而遭受调查或证券赔偿请求引发的财务损失

❷董监高责任保险（D&O）

保什么？→承担董监事高管个人责任和公司实体责任导致的民事赔偿金、庭外和解金、法律抗辩费用、调查费用及扩展的相关费用

请参考和

❸独立董事责任保险

保什么？→承保独立董事因在履行监督管理职责过程中的不当行为引起的赔偿请求而带来的经济损失，包括民事赔偿金、和解金、以及面对监管机构调查/民事诉讼/刑事指控时可能产生的大笔抗辩费用

请参考和

❹退市保险（Run-off Insurance）

保什么？→承保已被收购、合并或终止上市的被保险人，对其董监高提起索赔诉讼及产生的相关费用，由保险人根据合同约定的限额内予以赔偿

02 保信的险种

❶并购保证及补偿保险（W&I）

保什么？→交易文件约定的卖方违反陈述保证行为而给买方造成的损失，由保险人根据合同约定负责赔偿

请参考

七、全文结语

至此，以制造型企业为例的通用险种已经全部介绍完了，这些保险能覆盖90%以上的常见风险

最后我们想说的是，保险看上去是一纸有形的合同，但背后需要的专业服务和从业人员价值绝对是无形的，只有找到专业的机构和人，才能最大程度地避免保险产品错配的发生，为企业找到最适配的保障方案。欢迎获取专业建议和服务。